В чем разница между кредитом и займом?

Кредиты и займы означают финансовые обязательства, но они не являются одинаковыми, хотя в общем языке эти термины часто используются как взаимозаменяемые. В чем разница между кредитом и займом? Не только на имя, но и на юридическое основание кредита. Кредиты выдаются только банками и даже физическими лицами.

Ежедневно мы используем термин «кредит» и «займ»  взаимозаменяемо. Мы берем в банке кредит на квартиру или машину, хотя чаще всего это банковский кредит — ипотечный или жилищный кредит и автокредит соответственно. Ссуда и ссуда — это одно и то же? Оказалось, что нет. Вопреки внешнему виду, между этими продуктами есть довольно значительные различия.

В чем разница между кредитом и займом?

На первый взгляд, условия кредита и займа означают одно и то же. Однако они не являются взаимозаменяемыми, поскольку имеют различную правовую основу и тонкие различия в значении.

Например, кредит наличными в соответствии с Законом о банковской деятельности предоставляется исключительно банковскими учреждениями, а правовой основой для предоставления кредитов является Гражданский кодекс, поэтому любое физическое лицо, предприниматель или даже банк могут кредитовать клиентов.

Кредиты и займы — правовые нормы

Кредитный договор — это финансовый договор, регулируемый Гражданским кодексом. Кодекс также регулирует максимальную процентную ставку.

Ст. 359 предусматривает, что если сумма процентов не указана иначе, то установленные законом проценты подлежат выплате в размере, равном сумме базовой ставки Национального банка Польши и 3,5 процентных пункта, а максимальная сумма процентов, возникающая в результате законной сделки, в том числе кредита, не может превышать двукратного размера установленной законом процентной ставки в год. В настоящее время, когда базовая ставка НБП составляет 1.5 процента, максимальная процентная ставка составляет 10 процентов годовых.

Для кредитов, особенно тех, которые предоставляются небанковскими компаниями, Гражданский кодекс является важнейшим правовым актом. Однако кредитные компании также должны соблюдать положения Закона о потребительском кредитовании от 12 мая 2011 года, который включает в себя положения о сборах и комиссионных, о возможности расторжения договора и о необходимости информирования клиента о важнейших параметрах продукта, в том числе о годовой процентной ставке сбора (APR).

В случае кредитов, кроме Гражданского кодекса и Закона о потребительском кредите, существуют также положения Закона о банковском праве и других правовых актов, непосредственно связанных с конкретным видом кредита (например, Закон о земельном и ипотечном регистре и Закон об ипотечном кредите).

Кредит и займ — стороны и предмет договора

Кредит — это область двух типов учреждений: банки и кооперативные сберегательно-кредитные союзы, т.е. совокупность банковских учреждений. Они находятся под надзором Польской финансовой инспекции (KNF). В Польше согласие KNF требуется от каждого учреждения, которое хочет предоставлять кредиты.

Кредитный договор, в свою очередь, может быть заключен любыми двумя сторонами, а не только банком или SKOK и его клиентом. Это могут быть два частных лица или компании, не находящиеся под надзором КНФ, например, небанковские кредитные компании.

Все небанковские кредиты, в том числе так называемые «сиюминутные», на самом деле являются не кредитами, а займами, хотя часто именно так они и определяются. Они не имеют конкретной цели и не подчиняются ни Закону о банковском праве, ни надзору ДРПФУ.

Аналогичным образом функционируют службы социального кредитования, т.е. платформы, связывающие частного кредитора с частным заемщиком.

Стоит знать

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, в отличие от кредитного договора, в котором вещи также могут быть указаны в терминах вида.

Стоимость кредитов и займов

Каждый раз, когда кредитный договор является платным, это означает, что клиент всегда должен платить банку за предоставление кредитного обязательства. Обычно уплачивается плата за вход в кредит (за предоставление кредита), проценты по кредиту и комиссии, связанные с погашением кредита или созданием обеспечения кредита.

Кредитное соглашение может быть оплачено или не оплачено, лучшим примером являются кредиты наличными. Стороны могут договориться о безвозмездном предоставлении денег по кредиту.

Цель договора займа и кредита

В подавляющем большинстве случаев, в случае банковского кредита, клиент должен указать в кредитной заявке и кредитном договоре цель, с которой он хочет получить деньги из кредита. Банк имеет право знать и контролировать распоряжение клиентом суммой кредита.

Если выяснится, что деньги были потрачены не по назначению, указанному в кредитном договоре, банк может потребовать от клиента вернуть всю сумму обязательства.

Диаметрально, та же самая ситуация с кредитом. Одолженные деньги формально становятся собственностью заемщика, поэтому он может потратить их на любые цели.

Продолжительность процедуры кредитования и заимствования

В то время как кредит наличными можно получить в небанковской компании даже в течение 15 минут с момента подачи заявки, кредитный процесс в банке при выдаче кредита может занять несколько дней. В случае ипотеки с высокой стоимостью, продолжительность кредитной процедуры продлевается до нескольких недель.

Продление срока предоставления кредитных средств связано с тем, что банки должны скрупулезно проверять кредитоспособность и надежность клиента, собирать справки о работе, заработке и доходах, а затем проверять их. Они также обязаны контролировать кредитную историю клиента в Кредитно-информационном бюро, и, к сожалению, все это продолжается.

В случае кредитов процедура предоставления финансовых ресурсов максимально упрощена, а значит, и короче. Больше всего времени можно потратить на проверку личности клиента, например, на перевод символической суммы: 1 руб. Однако есть компании, которые предоставят кредит, не перечисляя ни копейки.

Погашение кредита и займа

Чаще всего кредит погашается частями, а в случае ссуды обязательство погашается один раз, в конце срока кредита, вместе с начисленными процентами.

Банки требуют погашения кредита капитальными и процентными платежами по фиксированному графику. В случае с кредитными предприятиями также можно взять кредит в рассрочку, но это менее популярно, чем кредиты, погашаемые сразу.

Кредит и займ — форма договора

Для поддержания действительности деятельности, заключающейся в предоставлении кредита, кредитный договор должен быть оформлен в документарной форме — в письменной форме. Однако, это необходимо не для каждого кредита.

Кредитные договоры на сумму до 10000 руб. могут быть заключены в устной форме. В соответствии с Гражданским кодексом, кредитный договор, стоимость которого превышает тысячу руб., требует наличия документальной формы.

Сходства между кредитом и займом

И в случае ссуды, и в случае ссуды можно говорить о принятии определенного обязательства — долга. Заем и ссуда могут быть оплачены, погашены частями, договор может быть заключен в письменной форме. Максимальная сумма процентов по кредитам и займам является их общей характеристикой.

Что такое кредит?

Кредит — это денежное обязательство, которое банк предоставляет клиенту (заемщику). Ст. 69 Закона о банковской деятельности предусматривает, что посредством кредитного договора банк, т.е. кредитор, обязуется предоставить в распоряжение заемщика на определенный срок денежную сумму для определенной цели.

По тому же договору заемщик обязуется использовать такую сумму на условиях, указанных в договоре, вернуть сумму использованного кредита вместе с процентами в указанные сроки погашения и уплатить комиссию за предоставленный кредит.

Кредитное соглашение должно быть оформлено в письменной форме и содержать такую информацию, как:

  • стороны соглашения,
  • сумма и валюта кредита,
  • цель займа,
  • принципы и условия выплаты процентов и выплаты капитала,
  • процентная ставка,
  • метод обеспечения возврата,
  • общая стоимость обязательства.

Банки выдают кредиты только тем клиентам, которые имеют достаточно высокую кредитоспособность и хорошую кредитную историю в БИКе.

Что такое ссуда?

Согласно ст. 720 ГК РФ, путем заключения кредитного договора поставщик займа обязуется перечислить получателю определенную сумму денег или вещей, маркированных только их разновидностью.

По тому же договору заемщик, в свою очередь, обязуется вернуть кредитору ту же сумму денег или то же количество предметов того же вида и качества.

Кредит и займ — имеют ли различия для клиента значение?

Кредит — это более гибкая и доступная форма финансирования — Вы можете использовать его для любых целей, и он может предоставляться не только банками, но и другими компаниями, например, кредитными компаниями или физическими лицами. С другой стороны, вы можете получить кредит быстрее и проще, что стоит учитывать при подписании договора.

Кредиты — это сфера деятельности банков и СКОК. Они гораздо более жестко регулируются и контролируются государством, что повышает безопасность заключения таких договоров. С другой стороны, они менее гибкие (необходимость постановки цели) и более труднодоступные (более глубокий анализ кредитоспособности и проверка кредитной истории клиента в БИКе).

В каких ситуациях кредит лучше подходит для получения денег?

Дилемма, какую форму внешнего финансирования выбрать: кредит наличными или займ наличными, может быть решена с учетом индивидуальных требований и ожиданий клиента в отношении таких финансовых продуктов. Если кто-то заботится о времени и хочет как можно скорее получить деньги на какие-то цели, кредит, несомненно, оправдает его ожидания.

Однако, когда необходимо финансирование в большем объеме и клиент точно знает, на что он его использует, например, на покупку квартиры, наиболее рациональным решением, безусловно, будет банковский кредит.

Кредит можно получить быстро, так как формальные процедуры сведены к минимуму, а кредитные компании не обязаны контролировать клиента в базах данных должников или в БИКе и не скрупулезно подсчитывают его кредитоспособность. В случае банковского кредита, с другой стороны, процедуры более длительные, но можно получить более дешевое и высокое обязательство, чем кредит.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *